¿Eres joven? Sí te presto

En México, ser joven ya no es impedimento para a conseguir financiamiento a fin de iniciar una empresa.  A diferencia del pasado, hoy existen diversas opciones, tanto públicas como privadas, para obtener recursos que permitan darle vida a los proyectos de emprendedores de este sector de la población.

En los últimos años, los jóvenes han cambiado su panorama laboral, ahora cada vez son más los que prefieren ser empresarios, principalmente de micro, pequeñas y medianas empresas (Mipyme). Esto, de paso, impulsa a la economía, genera fuentes de trabajo y reduce la informalidad laboral; de acuerdo con dato del Banco de México, únicamente el 26.7 por ciento de las Mipymes son formales, sin embargo los apoyos económicos son un incentivo para la formalidad empresarial, pues es necesario adoptarla para solicitarlos. 

«Las Mipyme contribuyen con el 71.4 por ciento del empleo y el 50.6 por ciento de los ingresos del sector empresarial; sin embargo, solo reciben 11.1 por ciento de la cartera de crédito de la banca múltiple», señala el Reporte de Inclusión Financiera, publicado en junio de 2016 por el gobierno federal. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Micronegocios publicada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía, al cierre de 2012, en nuestro país existían más de 9 millones 192 mil micronegocios de los cuales más del 11 por ciento, es decir poco más de un millón, los dueños eran jóvenes de 20 a 29 años de edad, principalmente mujeres.

Por un lado, la Banca de Desarrollo ha establecido diversos esquemas financieros para los jóvenes, a nivel nacional y estatal; y por otro lado, financieras privadas hacen lo propio, con una tasa de interés mucho más alta, pero con menos trabas para prestarles dinero a los emprendedores.

Hasta antes de febrero de 2015, cuando Nacional Financiera (Nafinsa) puso en marcha el programa ‘Crédito Joven’, existía poco interés de la banca privada por otorgar financiamiento a este segmento población para la apertura de empresas, debido a que era considerado un sector de riesgo para el cumplimiento de los compromisos financieros, además de que no contaban con un bien que les sirviera de aval. Sin embargo, según reveló Tonatiuh Salinas Muñoz, director general adjunto de Banca Emprendedora de Nafinsa, en entrevista con Codicegrafía, desde entonces a la fecha el crédito productivo ha tenido un crecimiento de más del 28 por ciento anual.

«De acuerdo a los paramétricos que utiliza la banca, los jóvenes no calificaban ya sea por historial o por la falta de una garantía, por eso es que a partir de Crédito Joven la banca comercial ha adoptado como propia la idea de darles financiamiento a emprendedores o empresarios. Es un modelo nuevo e innovador en la propia América Latina» señaló Salinas Muñoz.

Este esquema lanzado por Nafinsa brinda financiamiento por un monto de 50 mil hasta 2.5 millones de pesos, con una tasa de interés de 9.9 por ciento fijo anual, sin comisión por apertura o por prepago, ni garantía. En los primeros seis meses de 2016, fueron colocados más de 400 millones de pesos en todo el país, a través de un promedio de mil 300 créditos para jóvenes de entre 18 y 30 años de edad; la meta es colocar, al final del año, mil 200 millones de pesos que servirán para la apertura de empresas.

Y para sorpresa de muchos, la cartera vencida por parte de los jóvenes es muy baja, menos del 1 por ciento en más de un año de operación de este esquema, según reveló el funcionario federal en entrevista.

La opción de financiamiento gubernamental en Querétaro

En junio de 2016, el gobierno de Querétaro presentó su programa sexenal de financiamiento, bajo el nombre de PUEDES, que está a cargo de la Secretaría de Desarrollo Sustentable (SEDESU). De los 8 esquemas para apoyar a los emprendedores en la entidad queretana, la SEDESU ha enfocado uno en específico para los jóvenes de 18 a 29 años de edad, con un monto máximo de préstamo de 250 mil pesos, a un plazo de 42 meses y una tasa de interés del 4.5 por ciento al 6 por ciento.

«En el financiamiento para jóvenes el requisito es que deben estar incubados, que decidan dónde: puede ser en la UTEQ, en el Tec de Monterrey, en la misma COPARMEX, a través de Amigo Mipyme,(…) o puede ser en la incubación en línea; es generarle certidumbre a tu proyecto, y esa incubación va sobre el crédito» explicó en entrevista con Codicegrafía el secretario de Desarrollo Sustentable, Marco del Prete. 

Los jóvenes en México

En México, la mitad de la población tiene 27 años o menos, según la Encuesta Intercensal 2015, publicada por el Inegi. De los jóvenes de 20 a 24 años, el 8.3 por ciento estaba sin empleo al cierre del primer trimestre de ese año.

Ellos y ellas son parte de la llamada generación de los millennials, que han cambiado la forma de pensar en su presente y futuro laboral. Son ellos los que se atreven a dejar atrás los patrones establecidos por las generaciones que les antecedieron y que buscan establecer su propio negocio o empresa. De ahí la importancia de dar opciones financieras para que este sector se convierta en un pilar productivo de nuestro país, ante el bono demográfico.

Hasta el pasado junio, la mayor cantidad de financiamientos de ‘Crédito Joven’ fueron colocados en el estado de Nuevo León, seguido de Campeche y Chiapas. Querétaro se ubica en el noveno lugar nacional en la entrega de estos esquemas financieros. Los giros en los que se han creado las empresas obtenidas con el financiamiento son principalmente comercio y sector servicios.

Allan Apoj, el joven que presta

Allan Apoj, economista de 26 años de edad, emprendió hace dos años su propia empresa junto con su socio David Poritz, que actualmente tiene 27 años. Se trata de la financiera CrediJusto, que con el respaldo de destacadas firmas de inversionistas internacionales como Victory Park Capital, City Hall Capital, Fourth Green Capital y BTI Partners, brinda créditos a Pymes en México, bajo un esquema de plataforma digital y con una respuesta muy rápida a las solicitudes de los clientes. Sus oficinas están en la Ciudad de México, pero se puede conectar con ellos a través de su página de internet.

Desde su punto de vista, el sector de las pequeñas y medianas empresas se encontraba olvidado por bancos y financieras en nuestro país, además de que los requisitos hacían muy complejo llegar a conseguir recursos. A estos dos jóvenes emprendedores no les fue complicado romper la barrera psicológica de iniciar una compañía de tal nivel de exigencia.

«El primer paso que tomamos nosotros y creo que es un paso súper sano es no poner una empresa porque quieres ponerla, sino por que hay un problema en específico que quieres atacar y ya sabes cómo lo vas a solucionar. Después de ese paso, la barrera más grande que hay es el financiamiento y la organización para crear la compañía» señaló Apoj en una charla telefónica con Codicegrafía.

A lo largo de los últimos dos años, la compañía formada por Allan y David, ambos egresados de la Universidad de Brown, ha tenido un crecimiento mensual de 20 por ciento en el otorgamiento de créditos. Apoj explicó que CrediJusto aprueba 9 de cada 10 solicitudes de préstamos por parte de empresas, contrario a lo que hacen los bancos, que otorgan uno de cada 10 créditos solicitados. Asimismo señaló que, a diferencia de la mala reputación que tienen los bancos en aspectos como las tasas de interés y la atención a clientes, ellos han recibido más publicidad de boca en boca.

Préstamo Colectivo o Crowdfunding

Otra alternativa con la que se cuenta hoy en día en materia de obtención recursos para poner en marcha un proyecto, es el llamado crowdfunding, que no es otra cosa que una cooperación colectiva para financiar proyectos de otras personas. En 2014, el 41.3 por ciento de lo fondeado bajo este esquema a nivel mundial fue para emprendedores. Esto implicó un aumento en relación con lo conseguido en 2013, lo cual se traduce en un mayor interés por parte de inversionistas en apoyar proyectos a través de esta vía, según cifras del Crowdfunding Industry Report, de Massolution.

En México estas plataformas iniciaron operaciones a partir de 2011 y a la fecha hay alrededor de 20, de las cuales 16 son nacionales.

Tasas de Interés

Las tasas de interés que ofrece la banca de desarrollo para los emprendedores son mucho más bajas que las que cobra la banca comercial, por el simple hecho de que la primera no busca un lucro con estos financiamientos. Mientras en la banca de desarrollo la tasa ronda el 9 por ciento anual, las tasas en las financieras privadas o los bancos es mayor a 40 por ciento, y en algunos casos ronda el 80 por ciento anual, según datos proporcionado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa  de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF).

Así, ante el panorama descrito, los jóvenes en nuestro país tienen un buffete de alternativas financieras para arrancar sus proyectos de empresas, sea cual sea el tamaño. La mesa está puesta, con o sin financiamiento, para emprender.